La educación financiera es imprescindible
Definitivamente la educación financiera es imprescindible. En la actualidad, con tantas opciones de pago y productos finacieros que existen en el mercado, se hace necesario tener conocimientos en este tema tan importante . Los profesionales que trabajamos en esta area, hemos sido testigos de muchos acontecimientos importantes en los últimos años: La aparición de plataformas financieras de diferentes tipos: Tarjetas de crédito, prestamos, tarjetas de débito, trading en bolsa de valores, trading de criptomonedas, Plataformas de intercambio de criptomonedas, página de pago electrónico, pago mediante el móvil, entre otras.
Definición de educación financiera de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE)
“La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los
conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar
riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”.
Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.
La educación financiera para mejorar nuestro proyecto de vida
Definitivamente debemos mejorar nuestro nivel de cultura financiera, sea cual sea nuestra profesión y sean cuales sean nuestras circunstancias circunstancias. De esta forma podemos desarrollar nuestro proyecto de vida, manejando conscientemente nuestras finanzas personales y sabiendo gestionar nuestros recursos.
Actualmente participamos en los mercados financieros, además de disponer de medios de pago, pedir préstamos, ahorrar, invertir, comprar seguros, entre otros; en todas estas actividades es imprescindible tener educación financiera, para desarrollarlas de una manera óptima.
Productos financieros
Los productos financieros son los instrumentos que ayudan a: Ahorrar, invertir, pedir préstamos, pagar de formas diversas, adecuadas a un nivel de riesgo que cada inversor esté dispuesto a asumir. Estos productos financieros son emitidos por varios bancos, instituciones financieras, corredores de bolsa, proveedores de seguros, agencias de tarjetas de crédito, entidades patrocinadas por el gobierno; en los últimos años han aparecido empresas online de mucho prestigio que agilizan el trámite para conseguir productos financieros, de los cuales hablaremos más adelante en este artículo.
La clasificación de los distintos tipos de productos financieros se hace en base a : El tipo o clase de activo subyacente, su volatilidad, riesgo y rendimiento.
Definición de Educación financiera
La educación financiera es la actividad que permite a las personas conocer y mejorar los conceptos y productos financieros, prevenir cualquier tipo de fraude, aprender a tomar decisiones más acertadas en cuanto a sus necesidades y circunstancias, para disminuir el riesgo de caer en circunstancias indeseables, que puede ser ser un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas
Tipos de productos financieros
Los productos financieros puede clasificarse en : Inversión, Préstamos y pagos, seguidamente daremos una explicación de cada uno de ellos:
Inversión
Son aquellos productos que buscan brindar un retorno a la inversión que hace el usuario. Estos productos financieros son:
Derivados y opciones.
Estos son productos financieros se derivan de un activo existente u otro producto financiero. En esta categoría pueden distinguirse dos grupos:
Los reenvíos: Que son contratos para entregar algo, que generalmente es un beneficio financiero, en algún momento del futuro.
Las opciones: Son contratos que otorgan a una o ambas partes, del contrato financiero el derecho a obtener un determinado beneficio en el futuro.
Futuros
Consisten en contratos que funcionan para comprar o vender una mercancía que puede ser física o financiera en algún momento en el futuro, con un precio acordado al momento de hacer el contrato. Puede ser mercados de futuros existentes para tasas de interés, divisas y precios de acciones y así mismo, futuros de productos básicos, los más destacados son los de productos agrícolas, metales, transporte y energía.
Bonos
Estos Bonos pueden ser gubernamentales o corporativos, se trata de valores financieros que al venderse recaudan grandes sumas de dinero. La gran mayoría de los bonos se emiten con una tasa fija, para un rendimiento fijo durante la vida del instrumento, Esta puede ser de hasta 30 años. Otros bonos se emiten con una tasa variable.
Los tipos de bonos, que tienen más riesgo son los corporativos o privados, las empresas privadas podrían quebrar, mientras que los gobiernos recaudan fondos a través de los impuestos o emitiendo nuevos bonos. Los Derivados permiten al propietraio intercambiar un tipo de bono por otro, los más común es un bono de tasa fija por un bono de tasa flotante.
Fondos de cobertura
Son productos financieros de inversión con un rendimiento seguro mediante un administrador de fondos profesional. Estos fondos se ocupan principalmente de derivados, y son una importante opción de inversión para particulares y corporativos.
Préstamos
Productos de crédito
Estos productos buscan financiar a los usuarios ante una necesidad o una inversión. Existen créditos de consumo, vivienda, microcrédito y comercial.
Las tasas de interés varían dependiendo del tipo de crédito y de la entidad. En estos casos el solicitante debe comparar las opciones del mercado y escoger la que mejor se ajuste a sus necesidades.
Tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito son el medio de pago que permite hacer compras y pagar posteriormente, el pago difiere en cuotas mensuales. El monto de dinero disponible en una tarjeta de crédito es dinero que se puede usar temporalmente y praga en un tiempo determinado, pagando intereses por el uso de este.
Créditos rotativos
Este producto está respaldado por una cuenta ahorros o corriente, Renovando el cupo que se tiene disponible, a través de los pagos de capital e intereses. Generalmente, el saldo se financia a 36 meses.
Canales
Existen varios canales que permiten las transacciones entre ellos están:
Marketplace
Es una página web donde se consiguen diferentes productos de distintas entidades, todos en un mismo sitio web. Un muy buen ejemplo es el sito Finmatcher que está presente en México, el cual es un marketplace independiente donde las personas pueden comprar productos de acuerdo a cualquier parámetro ; Ofrecen tarjetas de débito y crédito, así como préstamos de diferentes empresas. Esto representa una gran ventaja para las personas que andan buscando soluciones finacieras.
Cajeros Automáticos
Los cajeros automáticos clásicos donde podemos hacer depósitos y retiros, que funcionan como una gran red de servicios en todas las ciudades del mundo, las 24 horas del día. En estos cajeros se pueden hacer consultas de saldo y transferencias, pagar servicios públicos, privados y obligaciones, recargar el celular y realizar cambios de clave de seguridad.
Teléfono
Las líneas transaccionales de las entidades le permiten realizar transacciones y solicitar información desde cualquier teléfono fijo o celular. En ellas, podrá realizar consultas de saldos, transferencias y pago de obligaciones, recibir información de movimientos sobre sus productos financieros, recargar el celular, cambiar clave o hacer bloqueos.
Internet, páginas web de las entidades
Para realizar consultas y transacciones las 24 horas del día, los 7 días de la semana. En la página web de la entidad se pueden realizar consultas de saldos, transferencias e inscribir y pagos servicios públicos y privados, consultar los movimientos realizados en los productos financieros, realizar cambio de claves o bloqueos, también descargar extractos y certificados, y otros servicios.
Banca Móvil
Permite realizar todas las transacciones desde el teléfono celular las 24 horas del día, 7 días a la semana, recibir alertas en línea movimientos realizados, no tiene costo. Consultar saldos, transferencias, recarga de teléfonos celulares, también pago de servicios públicos y privados.
Corresponsales Bancario
En esos sitios se pueden realizar diferentes transacciones ya sea en efectivo o con la tarjeta de débito. Están ubicados en diferentes sitios de las ciudades. Los establecimientos son droguería, supermercados y locales individuales .Aquí se pueden realizar varias operaciones como: retiros, consultas de saldos, transferencias, pago de servicios públicos y privados, también pago de obligaciones.
A tener en cuenta
Las entidades financieras definen las características de sus productos. las personas interesadas deben ir a las instituciones financieras para conocer más a fondo las particularidades que le ofrece cada producto.
Riesgos de los productos financieros
Existen productos financieros muy complejos y lo cual representa un mayor riesgo. Está alternativas son indicadas para inversores más experimentados, algunas de ellas son siguientes:
Swaps de incumplimiento crediticio. Es un contrato donde el comprador se compromete a realizar una serie de pagos en el tiempo (primas), el vendedor por su parte se compromete a cubrir parte o el total del crédito como seguro en el caso de que éste no sea cancelado.
Obligaciones de deuda con garantía. Estos valores se crean a través de una garantía, que conlleva varias obligaciones de deuda similares, como bonos y préstamos. Estas obligaciones se compran y venden, tomando en cuenta que en la operación, el comprador gana el derecho de una parte de los ingresos de capital e intereses del fondo común de la deuda.
Apetito por el riesgo
El factor más importante para la elección en productos financieros es lo que se llama el “apetito por el riesgo”. Las inversiones con mayor riesgo, generalmente, tienen mayor rendimiento más altos.
Las acciones pueden ser una buena alternativa de inversión, en términos de rentabilidad, ya que suelen superar a todas las inversiones a largo plazo. No obstante, a corto plazo, pueden resultar arriesgadas debido a su naturaleza aleatoria y volátil, que depende del funcionamiento de la empresa.
Amazon por ejemplo es una empresa muy buscada por los inversores en acciones, ya que tiene constante crecimiento y sus acciones tienden a cotizarse muy bien.
Tecnología en la gestión de productos financieros
En la actualidad existen herramientas tecnológicas que permiten minimizar el riesgo y maximizar ganancias. El mercado existen diferentes opciones, no obstante esta debe cumplir una serie de condiciones de máximo rendimiento, a continuación presentamos las cualidades que debe reunir estas aplicaciones:
- Utilidad : Debemos buscar la que no sea más útil para el propósito que tenemos
- Facilidad de uso / interfaz amigable. Muy importante en toda la tecnología de hoy.
- Precisión
- Accesibilidad multiplataforma, acceso a través de portátil, móvil o Tablet.
- Relación Costo/ beneficio
- Reputación del proveedor de servicios.
Conceptos y herramientas básicas de educación financiera
En este apartado vamos a explicar algunas herramientas que nos ayudan a llevar un control de nuestras finanzas, préstamos e inversiones, además de aquella que nos ayudan invertir para obtener un beneficio : Flujo de caja, tabla de amortización de préstamos. bolsa de valores, trading, criptomonedas, Estado de ganancias y pérdidas, balance general, indicadores económicos entre otros.
Flujo de caja
El flujo de caja es un reporte que contiene las salidas y entradas netas de dinero en una empresa, proyecto o de forma personal en un período determinado. Cabe destacar que son entradas y salidas de dinero, no se refiere a la ventas y los costos de ventas; ya que algunas ventas se hacen a crédito y por lo tanto no entra en este reporte.
Existe una frase en inglés que dice: “Cash is King”, el efectivo es el rey, de nada no vale tener una ventas alta a crédito y con cuentas morosas. La liquidez es muy importante para asegurar los compromisos de las empresas y las personas.
Los flujos de caja facilitan la información acerca de la capacidad que tiene la empresa para pagar sus deudas.. Es una excelente herramienta para medir el nivel de liquidez de una empresa.
El flujo de caja neto son los ingresos son los pagos en efectivo que se reciben; los ingresos netos son los que incluyen las cuentas por cobrar y otros impagos . El flujo de caja es utilizado para evaluar la calidad de los ingresos de una empresa o su habilidad para generar dinero líquido. Definitavemente es un elemento clásico de la educación financiera,
Estado de ganancias y pérdidas
El estado de ganancias y pérdidas es uno de los estados financieros más importantes para una empresas, junto al balance general y flujo de caja representan los informes más importantes para la buena gerencia de una empresa.
En este reporte se detallan los ingresos, gastos de capital y los gastos operativos en un periodo determinado. Con este reporte se puede analizar cómo crece el margen de ganancias al aumentar los ingresos o reducir los gastos.
Se pueden comparar los estados de pérdidas y ganancias de diferentes períodos contables para hacer un seguimiento de los efectos de las actividades de reducción de costos o generación de ingresos a lo largo del tiempo.
Los estados de ganancias y pérdidas se conocen con varios nombres, entre ellos:
- Estado de ingresos
- Estado de ganancias
- Estado de gastos
- Estado de operaciones
- Estado de resultados financieros
No existe un formato único que deba tener el estado de pérdidas y ganancias. Cada empresa tiene un estado diferente según su modelo de negocio y el período que cubra el informe.
Cifras que pueden incluirse en este estado financiero:
- Ventas de bienes y servicios
- Ventas de productos financieros
- Costos de los productos vendidos
- Costos de ventas, administrativos y generales
- Gastos de intereses
- Gastos de investigación y desarrollo
- Provisión para impuestos sobre los ingresos
Importancia de los estados de ganancias y pérdidas
Los estados de pérdidas y ganancias son una excelente herramienta para que tanto los propietarios de negocios como para los analistas externos que evalúan la viabilidad y la rentabilidad a largo plazo de una empresa. Es un estado financiero muy útil para los inversionistas en las bolsas de valores por tener una gran influencia en el precio de las acciones.
Pueden ayudar a las empresas a medir el impacto de las estrategias operativas sobre las finanzas y a crear estrategias continuas. Los estados de pérdidas y ganancias son un requisito legal para las sociedades empresariales de Estados Unidos.
Balance general
El balance general es un reporte financiero que muestra la situación de una empresa en un momento determinado. Contiene información sobre los recursos que la organización tiene (activos), los recursos que debe pagar (pasivos) y la diferencia que hay entre ambos (patrimonio).
Este documento es imprescindible para el manejo y la inversión de cualquier empresa. Describe la situación financiera de un tiempo fijo, no dinámico, Se realiza de forma repetida.
Tabla de Amortización
La tabla de amortización funciona para visualizar las cuotas, interés y otros conceptos que se generan de un préstamo.
Una tabla de amortización es un documento que muestra de manera detallada el saldo de un préstamo, además de las fechas o número de cuotas a pagar.
Datos de la tabla de amortización
- Número de pago. Cuotas o el periodo del tiempo del préstamo.
- Saldo Inicial. saldo final del periodo anterior
- Cuota. Valor a cancelar en cada mes o periodo
- Interés.Valor que cobra la entidad por el dinero por concepto de Intereses
- Abono a capital. Resulta de la resta de Cuota menos el interés
- Saldo final. Sustracción de saldo inicial menos el abono a capital
Los elementos de una tabla de amortización pueden variar de acuerdo al tipo de amortización o línea de crédito. Existen capcom que pueden aparecer como: Seguros de vida, seguros de incendio y terremoto, comisiones, entre otros.
Cómo calcular la amortización de un préstamo
Para calcular la amortización de un préstamo se debe tener en cuenta el tipo de interés pactado, el interés puede ser fijo o variable. Se calcula multiplicando el tipo de interés por el saldo (que es el capital) pendiente.
El cálculo de la cuota se hace tomando como base la fórmula de cálculo de anualidades (o cuotas uniformes durante un periodo de tiempo determinado :
Cuota = [P * (i/m) (1 + i/m)^nm / (1 + i/m)^nm -1]
- P: Valor del préstamo
- I: Tasa de interés nominal anual
- M: Número de capitalizaciones en el año
- N: Número de años
Bolsa de valores
La bolsa de valores es un mercado físico o virtual donde concurren demandantes y oferentes de capital, para realizar transacciones a través de intermediarios autorizados.
Existe la negociación e intercambio entre empresas que necesitan financiamiento, y los ahorradores (personas u organizaciones). Que buscan invertir el excedente de dinero que poseen para obtener rentabilidad.
En la bolsa se negocia renta variable que son las acciones de las empresas y renta fija (deuda), la que más se utiliza es la primera
Para operar en la bolsa de valores es necesario entrenarse en Trading que es el mecanismo para predecir el valor futuro de la acción o inversión.
Trading
El trading o especulación bursátil es el intercambio de instrumentos financieros entre los inversores para maximizar el beneficio en un determinado periodo de tiempo.
Se trata del intercambio de instrumentos financieros en el corto plazo entre los participantes de un mercado, utilizando herramientas de inversión en la compra-venta de productos financieros como: acciones, bonos, materias primas, divisas, derivados financieros,criptomonedas ).
Se trata de combinar estrategias como especulación o cobertura de posiciones, tomando en cuenta los riesgos, con el objetivo de ganar dinero.
Los traders hacen análisis a través de curvas de tendencia para predecir el precio futuro que tendrá un activo. A esto se le llama análisis técnico. De igual forma se utilizan otros datos estrenos llamados los fundamentales, que son variables que tienen que ver con la empresa y otros acontecimientos que pueden incidir en los precios futuros de los activos.
Criptomonedas
Las criptomonedas son monedas virtuales. Su valor está determinado por mecanismos de libre mercado. Las criptomonedas se almacenan en una “billetera virtual”, las transacciones se hacen vía electrónica. Ya representan un tema obligatorio en la educación financiera
Las criptomonedas tienen un código único que contiene información que impide su copia o reutilización. Se basan en una técnica de cifrado de datos (criptografía) que se usa para verificar transacciones y crear nuevas unidades Operan de forma autónoma, fuera de los sistemas bancarios y gubernamentales tradicionales.
Hoy en día son frecuentes como medios de pago e inversión. Utilizan los mismos mecanismos de trading que las acciones, basadas en la oferta y demanda.
Las monedas más grandes del mercado son el Bitcoin (BTC) y el USDT (dólar virtual).
Se puede ganar dinero invirtiendo en las criptomonedas , tiene sus riesgos como otro tipo de inversión cualquiera, lo distinto con las acciones es que solo tiene que ver con su oferta y demanda, y no con resultados de empresa como en el caso de las acciones.
Conclusiones
La educación financiera es imprescindible en el mundo de hoy, existen nuevos sistemas de pagos , de inversión . la tecnología ha irrumpido con fuerza, tenemos más acceso a información. Culturizar personas puede invertir en Bolsa, en criptomonedas,también hay más acceso a préstamos y otro mecanismo financieros, y casi todo lo hacemos desde el móvil o el computador.
Los sistemas electrónicos de pago hacen la vida más fácil y automática. Todo esto es muy atractivo y nos da comodidad, sin embargo los gobiernos deben tomar en cuenta que el adiestramiento financiero es cada día más necesario.
